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Es importante que al momento de contratar nuestro seguro médicos mayores conozcamos cada una de las coberturas que en él se incluyen, así como de las obligaciones que contraemos y los gastos que nos corresponde cubrir además de nuestra respectiva aportación para el pago del seguro.

Además de esta aportación, deberemos cubrir los montos correspondientes al deducible y coaseguro, cada vez que hagamos uso de nuestra póliza de gastos médicos.

¿QUE ES EL DEDUCIBLE.?

El Deducible se refiere a la cantidad de dinero que nos comprometemos a pagar como parte de una reclamación generada por un siniestro.

El deducible es ofrecido por las compañías de seguros debido a que así se reducen el número de reclamaciones por enfermedades de poco costo, ya que les resulta difícil manejarlo y además como su nombre lo indica nosotros adquirimos una póliza de Gastos Médicos Mayores. Como dato te damos que también existen pólizas de Gastos médicos menores.

Según el monto de deducible que se elija el costo de nuestro seguro podrá aumentar o disminuir bajo una sencilla regla:

A Mayor deducible, menor costo de nuestra póliza, a menor deducible mayor costo de nuestra póliza.

Esto debido a que al momento de enfrentarse a una reclamación el cliente participará en mayor medida en los pagos correspondientes y reducirá así el monto que la compañía aseguradora deba de cubrir, y como “agradecimiento” éstas reducen el costo de la aportación del seguro ya que estas compartiendo el riesgo en mayor medida con ellos.

El deducible señala el monto a partir del cual nosotros podemos hacer una reclamación a la compañía para nuestro reembolso.

Cada compañía maneja deducibles diferentes, estos ya se encuentran estipulados y tú debes elegir el que se adapte mejor a tu necesidad y presupuesto.

Ejemplo: Contraté una póliza que tiene un deducible de $30,000 pesos. Si sufrí una enfermedad en la que solo me gaste $20,00 pesos, ese gasto deberá correr por mi cuenta.

Es importante mencionar que las compañías manejan una cláusula que se llama Cero deducible por accidente. Con esta cobertura el asegurado está exento de pagar el deducible si sus gastos médicos generados, fueron causados por un accidente, te preguntas ¿cómo saben que es un accidente?

Un accidente se cataloga como: Un acontecimiento provocado por una causa externa, imprevista, fortuita y violenta que cause daños corporales.

Por lo que si tienes un accidente la compañía debe pagarte desde el primer peso que desembolsas, si continuamos con el ejemplo anterior, sabiendo que el gasto fuera a causa de una caída, la compañía debe pagarte esos $20,000 pesos, aun cuando tu deducible sea de 30 mil siempre y cuando en tu póliza tengas la cobertura de “cero deducible por accidente”.

Las formas de reembolso son diferentes, y los procedimientos pueden variar de una compañía a otra, para que sea un reembolso directo dependerá si el hospital en el que te atendiste está convenido con la aseguradora.

OJO: También debemos tener cuidado de que nuestro deducible sea “único por padecimiento”, ya que también existe un deducible “anual por padecimiento”, si nuestra póliza tiene este tipo de deducible, deberemos pagar cada año el deducible aun cuando sea por una misma enfermedad a diferencia del primero donde solo pagaremos el deducible una vez por cada enfermedad.

Otro punto muy importante que debes saber es que en efecto el deducible se paga siempre por cada padecimiento, es decir si me diagnosticaron colitis y posteriormente asma, deberé pagar 2 veces el deducible estipulado en mi póliza.

El coaseguro en cambio funciona diferente, es un porcentaje sobre el monto de la reclamación que el asegurado deberá pagar, además del deducible. El coaseguro es marcado por las compañías en forma de porcentaje y estará topado a cierta cantidad, aplica para accidentes y para enfermedades.

Ejemplo:

Tengo una póliza que tiene un coaseguro del 10% topado a 40,000 mil pesos.

Si hago una reclamación por 500 mil pesos el coaseguro correspondiente serian 50 mil pesos pero como esta topado a 40 mil, solo pagare 40 mil pesos. (Ejemplo solo con fines ilustrativos)

Existe la opción de tener un coaseguro cero en nuestra póliza, sin embargo al igual que el deducible, aumentara el costo del seguro.

Otro dato importante del coaseguro es que el porcentaje se aplica sobre el monto que queda después de haber pagado el deducible.

Veamos la aplicación de estos conceptos en un nuevo ejemplo:

Contrate una póliza, con un deducible de 20 mil pesos, coaseguro del 10%.

Me diagnosticaron una enfermedad he desembolsado inicialmente 50 mil pesos.

¿Cuánto tengo que pagar?

 

De esos $50,000 pesos iniciales la compañía te reembolsara $27,000 y tu deberás cubrir $23,000. Todos los gastos posteriores realizados por esa misma enfermedad serán cubiertos por la compañía. Debes ir juntando las facturas y todo lo que compruebe tus gastos e iniciar los trámites para tu reembolso en tu compañía.

RECOMENDACIONES:

A la hora de elegir el deducible que queramos, es importante considerar, con cuánto dinero disponemos para desembolsar, sin que este cause un desequilibrio si sufriéramos una enfermedad, ya que si no podemos pagar demasiado, tener un deducible alto seria riesgoso para nuestra economía al momento de un siniestro, solo por intentar ahorrar algunos pesos en el pago de nuestro seguro.

Por otro lado también podemos apostarle a estar sanos, separar de nuestro gasto lo que seleccionemos como deducible.

Buscar una correcta asesoría será fundamental para adquirir una póliza de gastos médicos, acércate a un asesor con el que sientas confianza y pueda resolver todas tus dudas.

Revisa tus coberturas antes de aceptar la propuesta y pagar tu póliza, revisa que el deducible y el coaseguro sean el que elegiste, así como las coberturas; todo esto debe estar en la caratula de tu póliza.

Acércate para los reembolsos, si haces uso de tu póliza y requieres un reembolso acércate a tu asesor para que te apoye con los trámites requeridos

Lo más importante es que tengas la tranquilidad de lo que has obtenido por lo que tu asesor será pieza clave en el proceso de contratación.

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